Желаете узнать точно, что такое кредит? Интересует, чем он отличается от займа? Эта статья поможет вам понять все нюансы этих финансовых инструментов экономических отношений. Оба из них связаны с передачей ценностей в форме:
- денег;
- товаров;
- ценных бумаг;
- объектов хозяйствования во временное пользование от одного собственника другому. Причем между субъектами заключается соглашение, подразумевающее вознаграждение в материальной форме.
Попробуем детально разобраться, что лучше и в какой ситуации? Каковы принципиальные различия между займом и кредитом? Стоит ли вообще одалживать средства в денежной или иной форме?
Понятие кредита и займа
Внесите определение понятий из словаря, рассмотрите отличия. Кредит неразрывно связан с банковской сферой, хотя частные лица также одалживают деньги. Финансовый кредит – это услуга предоставления денежных средств от кредитора (банка или физического лица) с оформлением договорных обязательств сторон в письменной форме.
В договоре излагаются все условия, определяется срок выплат. Подобное соглашение закрепляет передачу материальных ценностей между сторонами на конкретный срок с указанием вознаграждения кредитодателя.
Займ – упрощенная форма кредитования, когда условия передачи материальных ценностей более щадящие. К ним относятся:
- Возможность заключения устного соглашения с заимодавцем или под расписку (обычно, подобное происходит только между знакомыми, родственниками, друзьями).
- Отсутствие поручителей и залога (многим видам кредита это тоже присуще, таким, как потребительские, на оплату обучения, лечения).
- Сокращенный список документов для получения ссуды в МФО.
Как правило, заемщик возвращает всю сумму полностью. Она не делится на части, как часто происходит при оформлении кредита в официальных учреждениях. И заем в редких случаях может быть беспроцентным, в отличие от кредита.
Но чаще всего за услугу предоставления денежных средств приходится платить. Чем выше риски у кредитной организации, тем больший процент вам придется отдать в качестве платы за взятый займ. Вот почему любая ссуда в МФО значительно дороже в
обслуживании, чем стандартный кредит в банке.
Какие банки могут выдать кредит?
Кредитование – важнейшая сфера деятельности банковского учреждения. Каждое из них, получив лицензию на этот вид деятельности, формирует свой кредитный портфель, стремясь сделать его конкурентоспособным и привлекательным.
Сегодня любой банк заинтересован в кредитовании юридических лиц и граждан. Имея лицензию, каждый банк формирует свои предложения в таких сферах кредитования,
как:
- потребительская;
- ипотечная;
- коммерческая (автокредит, покупка оборудования);
- оздоровительно-туристическая (средства на лечение, тур за границу);
- деньги на обучение и другие цели.
Передача во временное пользование денежных средств закрепляется кредитным договором после проверки кредитоспособности заемщика. В последнее время банки существенно снизили планку требований по выдаче кредитов населению и организациям, а также время проверки документов и кредитной истории.
Кто может выдать займ?
Займ может быть выдан МФО и МКК (микрокредитными компаниями). Первые из них еще называют микрофинансовыми компаниями (МФК). Считается, что это более крупные игроки на рынке быстрого кредитования. Чтобы получить лицензию МФО, им требуется владеть серьезным уставным капиталом. Как правило, в этом случае привлекаются инвесторы. Такие МФО могут выдавать кредиты и займы через интернет, они контролируются аудиторскими службами и тщательно отслеживаются Банком России.
Микрокредитные компании – МКК, как правило, небольшие организации, имеющие поднадзорность более низкого порядка. Они лишь должны обеспечивать резервирование средств в рамках портфеля заказов – выданных займов. Отслеживает этот процесс не Центробанк РФ, а СРО – саморегулируемая организация, в которой состоит финучреждение. Выдавать займы через собственные сайты микрокредитная компания не может.
Эти организации отличает:
- быстрота оформления займа;
- отсутствие поручителей и залога;
- отсутствие вопросов о целях получения ссуды.
Какие документы нужны для кредита и займа?
Для получения кредита в банке нередко требуется полный пакет документов, в зависимости от цели и суммы:
- справка о доходах за 6 месяцев;
- внутрироссийский паспорт с регистрацией на территории РФ;
- копия трудовой книжки или трудового договора;
- загранпаспорт с актуальным сроком действия;
- свидетельство ИНН;
- водительское удостоверение.
Банки часто настаивают на оформлении счета для перевода кредитных средств. Это значит, что человек должен стать клиентом банка, чтобы получить ссуду.
В МФО все проще. Для того, чтобы получить займ достаточно
документа, удостоверяющего личность: паспорт или удостоверение. При этом физлицо возрастом от 21 до 70 лет должно иметь:
- гражданство РФ;
- регистрацию или прописку на территории страны.
Препятствием выдачи займа может стать плохая кредитная история, но и в этом случае кредитные организации идут навстречу заемщикам и выдают займы, но под более высокий процент.
Договор займа и кредита
Подробный кредитный договор:
- прописывает сроки выдачи ссуды;
- закрепляет возврат денежных средств;
- фиксирует размер вознаграждения кредитора;
- описывает виды форс-мажорных ситуаций;
- озвучивает санкции на случай несоблюдения сроков и размеров возврата заемщиком.
Кредитный договор заключается, как правило, под более низкий процент, чем договор займа с МКК. Но и условия всевозможных ситуаций в нем прописываются более тщательно и досконально.
Решение по договору займа может быть принято в течении нескольких минут. На одобрение кредита банком в среднем уходит от суток и больше. Хотя и банковские учреждения стали предлагать кредитные продукты с «моментальным решением», что больше, конечно, напоминает маркетинговый ход.
Процентные ставки на подобные ссуды несколько выше, чем на стандартные кредиты. В любом случае банки стремятся конкурировать с МФО в сегменте «быстрого кредитования».
И в их пользу говорит прежде всего более низкий процент, чем при получении займа без документов и проверок в МКК. Договора займа начинает действовать с момента получения денег в микрокредитной организации. Для банка датой выдачи кредита считается обоюдная подпись под договором, когда клиентом приняты все условия выдачи.
Нюансы, отличающие займ от кредита:
- невозможность возврата первого частями;
- возврат полностью на фиксированную дату с процентами.
По кредиту возможна оплата:
- аннуитетными (равными) частями в течение срока кредитования;
- ежемесячными выплатами с %, когда тело ссуды уменьшается с каждой оплатой.
Кредитный договор может позволять досрочное погашение без выплаты вознаграждения за весь срок кредитования. Для займов подобной услуги нет.
Какой кредит выгоднее взять?
Наиболее выгодно брать целевой кредит по акционным условиям банка, когда выдвигается меньше всего условий. Так предлагаются, например, ипотечные кредиты или ссуды по программе автокредитования.
Список потребительских ссуд огромен. Банки особенно сильно конкурируют в этой сфере. Здесь рекомендуем внимательно читать условия и выбирать оптимальные, учитывая размер ежемесячного платежа.
К услугам МФО стоит прибегать только в крайних случаях, когда необходимо срочно заплатить за жилье или лечение. Займы в этих организациях рискованны. Их финансовое обслуживание обойдется получателю ссуды существенно дороже.
Можно воспользоваться многочисленными агрегаторами кредитных предложений в интернете. Здесь на помощь вам придут кредитные онлайн-калькуляторы, которые рассчитают суммы ежемесячных выплат по тому или иному кредитному продукту.
Последствия невыплаты кредита или займа
В случае просрочки регулярных выплат или срока возврата займа вас ожидают штрафы и пеня. Их начинают начислять с первого дня просрочки. Постепенно итоговая сумма растет. Кредиторы используют разные способы для работы с неплательщиками:
- СМС сообщения, поступающие на номер телефона.
- Звонки в разное время суток: домой, соседям, на работу.
- Письменные претензии по месту жительства.
- Визиты представителей коллекторских компаний, требующих уплаты долга.
- Исковое заявление в суд. На вас лягут дополнительные расходы истца по судебным издержкам в случае решения не в вашу пользу.
Займ в МФО или кредит в банке – это серьезное финансовое обязательство при невыполнении которого вы рискуете понести финансовые потери.
